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自然素材の家が大手ハウスメーカーより300万円お得！
企画型自然素材デザイン住宅シャレオハウス
家づくりコンシェルジュのヒラショーこと平山奨悟です♪
マイホームを購入する際、多くの方は住宅ローンを利用します。
しかし実際にお金を借りるには、金融機関の審査をパスしなければなりません。
住宅ローン審査では何が重視されるのかを紹介しつつ、審査に通りやすくなるために知っておきたいポイントなどをお話します。
これから住宅ローンを利用してマイホームを購入したいと考えている方は、ぜひ参考にしてください。
住宅ローン審査とは
マイホームを購入するときは、ほとんどの方が住宅ローンを活用して融資を受けます。
住宅ローン審査とは、金融機関が融資を受けたい方の返済能力などを調査し、融資の可否を判断するものです。
住宅ローン審査の流れ・期間
住宅ローンの審査には一般的に「事前審査（仮審査）」と「本審査」があります。
仮審査では主に返済能力がチェックされ、本審査では健康状態などのさらに踏み込んだ部分の確認が行われます。
審査の結果が出るまでにかかる期間は、事前審査が3～4日、本審査が1～2週間程度です。
ただし利用するローンによっては、さらに時間がかかることもあります。
また、インターネット経由で申し込む住宅ローン審査も増え、仮審査であれば即日、本審査でも3～4日で完了する物もあります。
住宅ローン審査の基準
金融機関が住宅ローンの審査を行う際は、複数の項目をチェックしたうえで最終的な判断をします。
年齢
借入時と完済時の年齢に制限が設けられているケースがほとんどです。
住宅ローンは数年から数十年という長期にわたって返済するものであり、特に完済時の年齢が重視されます。
できるだけ若いうちに申し込んだほうが、審査に通りやすいです。
健康状態
ほとんどの住宅ローンでは、団信（団体信用生命保険）の加入が融資条件となっています。
団信とは、契約者の死亡といった万が一の際に、保険金によってローンが支払われる保険のことです。
団信に加入するには、病歴などの健康状態を告知しなければなりません。加入できるかどうかが重要な判断基準です。
担保評価
住宅ローンでは原則として、購入物件そのものが担保となります。
これは契約者がローンを返済できなくなったときに、物件を売却して返済に充てるためです。
しかし、物件の価値が低いと売却額が十分でなかったり、そもそも売却できなかったりします。
担保評価額は重要な審査基準の一つです。
年収
契約者の年収は、借入額を問題なく返済できるか否かを判断するための重要な項目です。
ただ年収が高ければ良いというわけではありません。
収入が安定していることも求められます。
住宅ローン審査では、公務員や会社員といった毎月一定の収入がある方が有利です。
勤続年数
勤続年数が長いほど、住宅ローン審査に通りやすくなります。
短期間で転職を繰り返している方は、収入が不安定になる可能性が高いと判断されるため信用を得るのが難しく、融資のハードルが上がります。
働いていない期間が長い場合も不利になることがあるため、注意が必要です。
住宅ローン審査の必要書類
一般的に住宅ローンの審査で必要になる書類は、次のとおりです。
- 本人確認書類（運転免許証、パスポート、健康保険証など）
- 収入証明書類（源泉徴収票、確定申告書一式など）
- 物件に関する資料（パンフレットや各種図面、見積もりなど）
ただし、必要な書類は給与受給者と自営業者とで異なり、金融機関によってもまちまちです。
事前審査では自己申告のみで書類が不要なケースもあります。必ず事前に確認しましょう。
住宅ローン審査に通らない理由
住宅ローンの審査に通らない理由はケースバイケースであり、明確に断定できるものではありません。
ここでは、審査に響くと考えられる主な理由を紹介します。
借入時・完済時の年齢が高すぎる
住宅ローンの借入時や完済時の年齢が高すぎると、審査に通りにくくなります。
一般的に、住宅ローンは35年の返済期間を設けて80歳前後で完済することが条件です。
十分な返済期間が取れず、月々の返済額も増えるため返済が難しいと判断されるケースが多い傾向にあります。
ほかのローンの借入が多い・滞納している
住宅ローン審査を受ける際、ほかに借入がないかチェックされるのが一般的です。
すでに自動車ローンやカードローンなどほかの借入が多いと、審査に通らない可能性が出てきます。
また、過去の借入を滞納して信用情報にキズがあると、住宅ローン審査の利用は難しいです。
収入が不安定・少ない
収入が不安定だったり、借入額に対して収入が少なかったりすると審査に通りにくくなります。
審査基準に勤続年数があることからわかるように、個人事業主や起業したばかりの自営業者、
転職したばかりの方などは、収入が安定しないと判断されがちです。
健康状態に問題がある
住宅ローンを利用するには、団信（団体信用生命保険）への加入が必須条件です。
しかし持病や病歴が問題視された場合は団信に加入できず、ローンを組めない可能性があります。
住宅ローンの相談窓口などで事前に確認しましょう。
購入物件の価値が低い
住宅ローンは、契約者の返済が難しくなった場合に物件そのものを売却し、返済に充てる仕組みになっています。
物件の価値が低いと売却できず、金融機関が貸付金を回収できなくなってしまうため、物件の担保評価額が重視されます。
住宅ローン審査に通りやすくするポイント
住宅ローンの審査は、できる限りスムーズに終えたいものです。
審査に通る可能性を上げるには、以下のポイントを押さえておきましょう。
自己資金を増やす
住宅ローンでは、借入金額が高いほど審査が厳しくなります。
審査に通りやすくするには、自己資金（頭金）を準備し、借入額そのものを減らすようにしましょう。
自己資金が多ければ審査に通りやすくなるのに加え、月々の返済負担も軽くなります。
ほかのローンを完済する
クレジットカードの分割払いや消費者金融からのキャッシングなど、
ほかの借入がある場合は完済してから住宅ローンを申し込むようにしましょう。
複数の借入を抱えている状態では収入に対する返済比率が高くなるため、リスクとみなされます。
返済比率を下げることが、審査に通りやすくするための方法の一つです。
ペアローンを組む
借入額が大きいことがネックとなって審査に通らない場合は、ペアローンを選択肢に入れましょう。
ペアローンとは、一つの物件に対して夫婦や親子などの親族が個々に契約者となり、2本のローンを組むものです。
契約者それぞれの収入に基づいてローンを組めるため、単独でのローンよりも借入可能額を増やすことができます。
家づくりをスムーズに進めるためにも、住宅ローンは事前に対策しましょう！
また、審査をスムーズに終えられるよう、審査が通るポイントを押さえて準備しておきましょう。
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